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“互联网+”时代电子货币在金融领域的发展及影响

  中图分类号:F830 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2015)017-000-02

  一、“互联网+”的时代背景

  2015年3月5日,在十二届全国人大三次会议上,李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。2015年7月,国务院印发了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》。对于“互联网+”的内涵,学术界各抒己见。北京大学博士、超图软件先进技术实验室主任黄骞认为“互联网+”是希望用国内相对优质与国际领先的互联网力量去加快国内相对落后的制造业的效率、品质、创新、合作与营销能力的升级,以信息流带动物质流,也会与一带一路整体战略相结合,推展整体产业的国际影响力;清华大学美术学院信息艺术设计系副主任、硕士生导师付志勇将此概括为“信息化促进工业化”的提法的升级版。

  其实,根据字面意思可以将其理解为互联网技术或平台与传统行业的有机结合,即一种在传统的实体经济产业转型、升级、营销等活动中,以虚拟网络技术为主要或辅助手段,应用物联网、云计算、社会计算、大数据等新一代信息技术的新形态。

  “互联网+”模式,从全面应用到第三产业,形成了诸如互联网金融、互联网交通、互联网医疗、互联网教育等新业态,而且正在向第一和第二产业渗透。

  二、互联网金融

  互联网金融是互联网技术与传统金融业的有机结合,它部分继承了传统金融业务,并在网络平台上将这一领域进行拓展创新,形成了第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务众筹创富通宝等新模式。说它“部分继承”,在于它运作过程中不涉及现金、银行卡、书面协议等实物,只需要电子货币、卡号和密码、在线阅读并签署的电子协议等网络数据即可达成,不像传统金融机构有着庞大的管理体系和极高的运营成本;说它“拓展创新”,则在于它与传统金融的区别不仅仅是媒介不同,更重要的是其金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过开发新形式的网络工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

  中国金融业的改革是全球瞩目的大事,尤其是利率市场化、金融脱媒以及汇率自由浮动政策。而全球主要经济体每一次重要的体制变革,往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革,正值互联网金融潮流兴起,在传统金融部门和互联网金融的推动下,中国的金融效率、交易结构,甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

  从我国目前互联网金融机构的架构来看,主要分为互联网巨头、互联网金融创业公司和传统金融机构三大类。它们的特点以及在金融业务竞争中的优劣势,如表1所示:

  这三大类机构的形成也标志着我国互联网金融体系已与世界接轨,但它的发展程度只能算作初期。瑞典的环球篮联(Global Blue)公司于1980年成立,现已发展成全球最大的购物退税服务体系,市场份额高达85%,在四大洲36个国家和地区建立了分公司和代表处。浏览它的网页你会发现,它不仅提供退税服务,还包括购物指南、店铺地图、折扣优惠等全球购物配套服务。不了解它的发展史,很难推断它的雏形是退税网站还是旅游或是购物平台。而我国最大的第三方支付平台支付宝公司,在2014才开始从事跨国购物退税服务,且目前仅支持韩国和欧洲,更不用说产业周边建设。可见,我国的互联网金融发展道路任重而道远。

  三、电子货币

  金融行业离不开资金的流通,互联网金融更是要求货币的电子化,于是电子货币应运而生。狭义上说,电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换代表相同金额的数据,并直接转移给支付对象的一种虚拟支付手段。目前应用最广泛的网上银行业务,支付宝等第三方支付平台提供的转账、缴费、购物业务,预付卡及电子钱包业务等,都属于电子货币应用的范畴。广义上说,电子货币不仅仅是法定货币的电子化,它的发行者可以是提供网络虚拟产品和增值服务的网络公司,这部分电子货币主要用来购买和支付网络产品和服务,例如百度币;也可以是由网络游戏运营商发行的,消费者使用人民币购买点卡(即游戏时间)给账号充值,然后才能在线玩游戏,例如腾讯公司发行的Q币。通常我们将这种运营商发行的货币称为虚拟货币。

  (一)电子货币的发展及功能

  电子货币(Electronic Money),起源于20世纪70年代中期,简称e-money,是既实物货币、金属货币、代用货币、信用货币之后的第五种货币形式。具有保存成本低,流通费用低,标准化成本低,使用成本低等优势。[2]它以互联网技术为依托,满足了人们日益增长的快速便捷地获得资金的需求,并且不断演化出新的功能。它的主要功能如下:

  1.转账结算

  这是电子货币最原始的也是最常用的一项功能。通过在网络支付平台上绑定银行账户,将账户内的现金以同价值数据的形式转移至网络账户,再将数据传送至对方收款的网络账户,并最终进入到对方的银行账户内,成为等价的现金储蓄。目前很多互联网金融创业公司,如支付宝、财付通都是利用这一技术。它们的客户在第三方支付平台上有自己的账户,且支持多张银行卡的绑定,能够自由方便地转账、缴费、购物结算。至于能够绑定哪家银行的账户,开通什么样的功能,就需要银行与支付公司进行协商,互联网创业公司从中赚取佣金和服务费。

  传统的商业银行看准互联网金融的发展趋势,从长远考虑也相继建立了专属于自己的网银平台,可以更便捷地进行卡对卡的直接转账。由于银行对风险的管控十分严格,在进行转账操作的过程中会设置多道验证程序来确保资金安全,例如数字证书、动态验证码、账户密码等。   2.储蓄投资

  随着互联网金融的不断发展,人们看到了网络的便捷,尝试将更多金融业务拓展到网络平台。以支付宝支付平台为例,转账结算业务起家的支付宝近年来不断扩展业务范围,先与天弘基金合作发售风靡一时的“余额宝”产品,付以较高的利率来鼓励客户将储蓄账户内资金盘活,后又与新兴公司---蚂蚁金服合作,推行“招财宝”、“蚂蚁花呗”、健康险等金融产品,涉及基金、小额消费贷款、保险等业务。一些互联网信贷、理财公司也如雨后春笋般涌现。它的投资理财功能,被越来越多的年轻人所认可。

  3.生活服务

  这一功能其实是转账结算功能的延伸。互联网金融企业谋求更广阔的发展,必须将业务渗入到百姓的日常生活,而一些企事业单位、政府职能部门也愿意利用这些行业巨头建立起的公共平台更好地为人民服务。很多城市商业银行网银平台可以代缴水、电、煤气费和交通违章罚款,市民只需有该行网银证书和银行卡即可;支付宝、财付通可绑定银行卡打车付费;中国电信“翼支付”平台,绑定手机号即可为加油付费;还有各类预付卡、储值卡,均可在网上消费账户余额。可以说各行各业都在为自己打造网络平台,今后的世界是互联网的世界。

  4.电子钱包

  电子钱包是近两年新开发的IC卡应用,它的金额存储在卡片里,支持圈存、圈提和消费交易。它是非接触卡的最新功能,是电子货币取代现金的里程碑。电子钱包里的电子现金同实物现金一样,不记名,不挂失,消费不需要密码,方便快捷,但为了安全考虑发行行多设置余额上限,使电子钱包仅支持小额支付。

  银联的“闪付”就是电子钱包的一种。对于像公交、地铁、ETC这样的公共交通领域,目前普遍采用的是非接触的电子钱包,因为需要分段计费,大多使用了电子钱包复合交易的扩展应用功能。

  (二)虚拟货币

  如果说普通的电子货币是法定货币的一种电子形式,那么虚拟货币就是人们尝试自主发行货币的一个开端。虚拟货币是虚拟网络世界的一种电子货币,起源于一些网络游戏公司自营游戏平台,后来拓展到非游戏平台,由通过积累经验值获得到充值现实货币获得,与现实的联系也越来越紧密。目前国内常见的虚拟货币有腾讯的Q币、新浪U币、网易的POPO币等。

  而在国外,虚拟货币的发展更为迅速。21世纪初红极一时的《第二人生》虚拟游戏,将比特币带入人们的视线。在实现法定货币与比特币的双向流通之后,比特币由1月的每个20美元被爆炒到12月的1300美元,之后又戏剧性地崩盘。各国政府才开始对虚拟货币加强监管。因此在学术界,虚拟货币能否作为合法货币流通一直备受争议。

  四、结语

  综上所述,在这个互联网平台兴起,实业产业结构调整的“新常态”下,互联网金融企业正逢发展的最好契机。如何将电子货币的各项功能更好地运用到产业发展中,如何利用电子渠道更好地为中小企业和百姓服务,是每个互联网金融公司要思考的问题。而面对虚拟货币的兴起,政府如何监管,也是摆在面前的一道难题。

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