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互联网金融的发展、风险及应对建议

  一、互联网金融发展及发展优势

  网络金融是经济发展到一定阶段的产物,它的出现和发展应该建立在一定的信息和技术条件下,而互联网信息技术促进互联网发展金融。随着科学技术的进步和发展,经济联系也日益密切。人力资源、资金、能源等生产要素在全球范围内也比较有效的流动和分布。所以现在的发展阶段,互联网金融可以说是在我们生活中没有任何地方看不到。例如,网上银行、微信支付、余额宝等、易付宝、百付宝等许多第三方支付平台。

  自2013年起,我国网络金融迅猛发展,相当低的边际成本占了上风,网络营销工具的使用,使其能够快速充分的达到潜在客户,产品可以快速不断创新,因此很快占领了市场。资金的供求双方能够在互联网金融模式下经互联网平台来自己实现交易。互联网金融有巨大的数据收集、分析和跟踪能力,可以有效的调查、监管客户的还款意愿及还款实力,降低交易成本、提升交易效率,更重要的是能够有效的控制金融风险。当前互联网金融的新模式打破了很多时间和空间的限制,为消费者节省了许多时间和成本,还为客户提供更多的金融资源,因此,金融服务更直接,客户基础更广泛。另外,网络金融平台主要是小微企业为客户,使盲区能笼盖了以往金融部门的一部分,提高资源配置效率,促进实体经济发展。

  二、互联网金融存在的风险

  中国的互联网金融正在发展阶段,互联网金融创新过于快速发展,可是监管方式和手段都还相对落后,导致缺乏信用环境,产业发展环境和金融市场是不完善的。因此互联网金融风险巨大。

  (一)流动性风险

  目前,不少所谓的互联网金融是没有任何资本的,第三方支付加入到互联网金融领域,存在着资本限期配错的风险要素,但凡货币市场出现大波动,如债券市场的崩溃,可能会出现大规模的挤兑,大家纷纷赎回产品,进而引发流动性风险,因此不得不提前做好防范措施。

  (二)信用风险

  因为网上“刷信誉”、“刷评价”的行为依旧存在,会影响网上数据的真实性及可靠性。随着互联网金融平台的增多,也容易出现了一些卷款潜逃的事件,而一些互联网平台缺少长时间的数据累积,因此信息不对称在互联网金融领域仍旧存在。

  (三)法律风险

  目前,中国的互联网金融仍是处于起步阶段,现行法律规定对网上交易的权利和义务是不明确的,缺乏适当的管理和试行条例,缺乏法律规范的调整。现行的律法规定尚未明确定位互联网金融机构、互联网公司、特别是金融借贷(P2P)网络信息服务平台业务活动的性质并进行有效规范。网络借贷平台的产品设计和操作模式一旦有所变化,会因为“跨界”法律灰色地带,触及“底线”。

  (四)技术风险

  互联网金融首要的技术风险应该关注电子信息技术系统中存在的安全隐患。计算机系统死机、破损的磁盘列阵,外部网络数字攻击,还有黑客病毒的破坏等不确定因素都存在这类风险。技术性安全风险在传统的金融中也许只能带来部分的损失,然而在网络金融中则会致使网络全面崩溃。

  (五)安全风险

  第三方监督保管体系缺失,安全风险就会出现。如今一些互联网借贷平台(P2P)尚未创立资金的第三方监管机制,将有大量的投入资金存入账户平台。如果缺乏外部监督管理,就会有挪用资金更甚是卷款跑路的风险存在。此外,当前客户信息数据丢失的许多情况下,交易平台尚未创建在传输、存储、使用、销毁及其他方面的个人隐私保护的完备机制,增加信息泄漏的风险。

  (六)经营风险

  有的互联网金融企业因内控制度不完善而单方面的使用部分存在争议并且风险系数较高的交易方式以图达到拓宽业务并增强获利能力,但没有建立客户身份识别、交易记录保管及交易分析报告机制,便于让非法分子利用平台进行洗钱等违法活动。

  三、互联网风险防范的建议

  为了促进互联网金融迅速、健康发展,对其存在的风险,我有以下建议:第一是增强网络安全管理,健全金融系统计算机管理体系以防范黑客攻击导致的系统瘫痪;二是我国相关监管机构应实时了解市场动向,加快制定和完善互联网金融的相关法律法规,修补相关的法律漏洞,完善我国的互联网信用体系,以规范市场行为;三是要加强监管,使互联网金融平台公司能够规范运作,能够有效预防并化解潜伏危机。但是必需要做到监管适度来促使金融市场以及实体经济能够良好发展,因为监管过严,会妨碍金融创新;而监管太松,又会增大金融市场的风险。此外由于我国的互联网金融体制还处于正发展和改革的初级阶段,而此时一些发达国家的互联网金融产业已十分成熟,并且他们正在创新的互联网金融模式和中国的互联网金融有类似的地方,因此借鉴发达国家的先进经验并且引进其先进的技术不失为帮助我国互联网金融发展的又一方法。

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